Отказ банка в выдаче ипотеки является обычным явлением, и часто клиентам отказывают, даже не объяснив причину. Причин для отказа может быть множество, и самой распространенной из них является плохая кредитная история, о которой заёмщик даже не осведомлен.
Мы разбираемся, влияет ли кредитная история на ипотеку, что именно не устраивает банки и одобрят ли они ипотеку с плохой кредитной историей, если вы попытались её немного улучшить.

Содержание
Кредитная история: определение
Кредитная история содержит информацию о займах, которые вы брали или планировали получить в кредитных компаниях, таких как банки, микрофинансовые организации, кооперативы и т.д. Эти данные показывают, насколько надежно вы выполняете свои финансовые обязательства и помогают предсказать, вернете ли вы долг.
В кредитной истории содержатся следующие данные:
- Полное имя, дата и место рождения, номер паспорта и СНИЛС. Если имеется, также указывается ИНН;
- Информация о каждом полученном займе: сумма кредита, дата выдачи, условия и сроки погашения, наличие просрочек или непогашенных задолженностей, по которым были вынесены судебные решения;
- Названия организаций, выдавших кредиты;
- Данные о лицах и времени, когда был проявлен интерес к кредитной истории;
- Причины отказа в выдаче средств, известные из отклоненных заявок.
История заемщика может быть отражена в его кредитном рейтинге, который оценивается по шкале от 1 до 999. Чем больше задержек и невыплат кредитов, тем ниже рейтинг.
Этот показатель используется банками для определения надежности заемщика и возможности предоставления ему крупной суммы.
Заемщикам с плохой кредитной историей часто отказывают в получении ипотеки. Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), и каждый гражданин России может обратиться к этим данным, чтобы узнать свои отношения с кредиторами и рейтинг.
Перед обращением в банк за кредитом на покупку квартиры, рекомендуется уточнить эти данные. Ведь есть возможность, что заявка на кредит будет отклонена. Если заранее узнать о своем низком кредитном рейтинге, то перед походом в банк можно обратиться за помощью в получении ипотеки с плохой кредитной историей.

Как узнать
Вариантов уточнения этих данных несколько. Один из них — получить доступ к списку БКИ через сайт Центробанка с использованием специального кода, который выдается каждому заемщику. Для этого необходимо обратиться в банк с этими цифрами. Однако, этот способ может занять много времени. Более быстрым и удобным способом является узнать свою кредитную историю через Госуслуги.
Для получения списка всех БКИ с информацией о вашей кредитной истории, зайдите в личный кабинет на Госуслуги. На главной странице выберите вкладку «Прочее» и затем перейдите на вкладку «Налоги финансы». Отправьте запрос, и в течение суток вы получите список всех БКИ, где отображена ваша кредитная история.
Затем отправьте заявку на сайт того БКИ, где нашлась ваша история. Информация будет отправлена на вашу электронную почту в течение трех дней. Обратите внимание, что просмотр кредитной истории бесплатен только два раза в год.

Что влияет на кредитную историю
Кредитная история формируется не только путем своевременных платежей, но и другими факторами, которые не имеют никакого отношения к выплатам:
- Регулярное погашение долга: важно, платите ли вы в срок или пропускаете платежи, были ли долгие задержки;
- Досрочное погашение кредита;
- Количество банков, которые вы обратились за займом. Если вы обращаетесь в несколько банков сразу, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории;
- Отказ от кредита: если вы планировали взять займ, но в последний момент передумали. Некоторые банки могут рассматривать вас как ненадежного заемщика и не желать с вами сотрудничать.
Если вы были аккуратны в погашении долгов по кредитным картам, это свидетельствует о вашей финансовой надежности и дисциплине. Наоборот, следующие факты могут вызвать подозрение у банка и стать причиной отказа в выдаче ипотеки:
- Пропуск платежей по кредитам без уважительных причин;
- Совершение мошенничества при получении финансовой помощи, например, использование чужих паспортов для получения кредита;
- Будущие платежи, превышающие доход заемщика. Такой подход явно указывает на невозможность погашения долга;
- Задолженности по коммунальным платежам, неоплаченные штрафы и судебные санкции являются явным признаком непорядочности для банков;
- Отклоненные заявки на кредит. Если один банк считает заемщика ненадежным, то и другие банки не будут рисковать;
- Сотрудничество с микрофинансовыми организациями. Банки считают людей, которые часто обращаются за микрозаймами, финансово неграмотными. Ведь такие займы выдаются с очень высокими процентами, что неблагоприятно сказывается на финансовом положении;
- Отсутствие кредитной истории. Если человек никогда не брал кредиты, это вызывает опасения: невозможно предсказать, будет ли он возвращать долг или нет.

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
Получить ипотеку с плохой кредитной историей может быть сложно, но не все получают отказы. Банки при оценке заемщика учитывают не только историю займов, но и другие факторы, такие как уровень дохода, количество членов семьи, ежемесячные расходы и наличие имущества, которое можно предоставить в качестве залога. Из-за этого возможно получение ипотеки с плохой кредитной историей.
Кстати, иметь высокий рейтинг в кредитной истории не гарантирует одобрения ипотеки. Даже клиенты с хорошей кредитной историей могут получить отказ, если выбранная ими квартира не соответствует требованиям банка.
Возможно, секрет успеха заключается в выполнении одного или нескольких пунктов из следующего списка, который может быть полезен для каждого:
- Улучшение кредитной истории;
- Повышение уровня дохода;
- Увеличение суммы первоначального взноса;
- Снижение уровня задолженности;
- Поиск квартиры, соответствующей требованиям банка;
- Рассмотрение льготных программ и условий ипотеки;
- Подача заявки в несколько банков одновременно;
- Повышение степени надежности для банка (например, предоставление поручительства или залога);
- Консультация с профессионалами в области ипотечного кредитования для получения советов и рекомендаций.
Вместо небольшого первоначального взноса, который обычно требуется банками при получении ипотеки (10-15% от стоимости жилья), можно внести большую сумму — 20-30% или даже половину стоимости жилья. Это поможет значительно сократить основной долг и увеличить шанс заемщика полностью его погасить. Кроме того, желательно, чтобы первоначальный взнос состоял из «живых» денег, а не из средств маткапитала, например.
Еще один способ получить ипотеку с плохой кредитной историей — предоставить в залог имеющуюся недвижимость.
Если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки, банк будет обеспечивать безопасность, продавая эту квартиру. Желательно, чтобы в ней не было прописано никаких несовершеннолетних или недееспособных лиц, так как это может затруднить продажу и банк, скорее всего, не будет принимать такое имущество в залог. В настоящее время популярны маленькие квартиры в хороших районах города с ремонтом и, по возможности, с единственным владельцем. Для получения подробной информации о вашей квартире вы можете обратиться к выписке из ЕГРН или отчету о недвижимости.
В отчете о недвижимости будет указана кадастровая стоимость квартиры, которую банки используют для оценки. Чтобы получить такой отчет, заполните форму ниже.
Нажимая кнопку «Получить отчет», вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и условиями оферты.
Для полного отчета после подачи заявки необходимо дополнительно предоставить актуальные данные о собственниках, которые узнали у продавца.
Как улучшить
Если ваша кредитная история испорчена, есть возможность попытаться ее улучшить. Предоставьте банку доказательства того, что вы всё еще ответственный человек и не все потеряно в вашем случае.
Устраните все просрочки и погасите задолженности и штрафы. Объедините старые кредиты и рефинансируйте их в один. Таким образом, финансовое бремя снизится.
Откройте вклад в банке и регулярно его пополняйте. Банк увидит, что у вас есть средства и царит финансовая стабильность.
Избавьтесь от ненужных кредитных карт, чтобы избежать лишних долгов.
Плохая кредитная история не означает, что нельзя получить ипотеку для покупки квартиры. Если у заемщика есть стабильный доход и недвижимость, он может легко получить ипотечный кредит, даже при наличии плохой кредитной истории. Если же кредитная история требует улучшения, можно поработать над ней и повысить шансы на получение ипотечного кредита.