Не каждый заемщик может выплачивать ипотеку регулярно в течение нескольких десятков лет. За это время многое может произойти, как минимум, например, человек может потерять работу или столкнуться с серьезными проблемами со здоровьем. В таких ситуациях погашение кредита становится сложным, однако есть выход — заемщик может обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. Как ее оформить, как и кто может это сделать — разберем в статье.
Содержание
Реструктуризация ипотеки: понятие
Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора, которое обычно позволяет клиенту выплачивать кредит на более благоприятных условиях. Из-за этого ее часто путают с рефинансированием. Однако, это разные механизмы. Главное отличие заключается в том, что при рефинансировании заемщику предоставляется возможность перевести ипотеку на более выгодные для него условия.
В большинстве случаев люди решают переоформить ипотеку с целью уменьшения процентной ставки или объединения нескольких кредитных продуктов. Путем погашения старой ипотеки и оформления новой в другом банке, ежемесячный платеж снижается. В случае реструктуризации ипотеки, условия оплаты по кредитному договору изменяются, но кредит остается в том же банке. Обращение за реструктуризацией чаще всего происходит из-за финансовых трудностей, и она предполагает, что банк идет на уступки клиенту, учитывая его жизненные трудности. Это не просто стремление заемщика снизить платежи и получить выгоду, а вынужденная необходимость.
Способы реструктуризации ипотеки на 2023 год
Варианты реструктуризации ипотеки различаются в 2023 году и делятся на два вида:
- Индивидуальный расчет ипотечных платежей, который обычно приводит к уменьшению ежемесячных платежей.
- Ипотечные каникулы, позволяющие заемщику не производить платежи в течение полугода или более. Однако такую возможность можно использовать только один раз на всю продолжительность ипотеки.
Существуют различные способы снижения платежей при реструктуризации ипотеки. Некоторые из них включают в себя:
- Увеличение продолжительности кредитного срока позволяет клиенту погашать ипотеку в течение 20 лет, вместо обычных 15 лет. Благодаря этому ежемесячные выплаты уменьшаются, а сумма переплаты увеличивается;
- Снижение процентных ставок. Иногда банк, предоставляющий ипотечный кредит, соглашается на уменьшение процентной ставки по договору. Часто снижение ставки и увеличение срока кредитования связаны между собой. Если продолжительность кредита позволяет, банки уменьшают ставку, при этом продлевая срок ипотеки;
- Переход на другую валюту. Этот вариант подходит для тех, кто переходит из другой валюты в рубли. Это может быть выгодным при резком изменении курса.
Условия
При рассмотрении заявления о реструктуризации ипотечного кредита, банк может отказать заемщику, если его аргументы неубедительны. Чтобы иметь право на реструктуризацию ипотеки, необходимо соответствовать следующим условиям:
- Попасть под сокращение или быть уволенным не по своей вине;
- Травма или болезнь, которые привели к тому, что человек не сможет работать и выплачивать ипотечный долг;
- В случае декретного отпуска, например, после рождения ребенка, человеку может быть сложно выплачивать ипотеку;
- Призыв на срочную военную службу;
- Получение статуса многодетной семьи.
Однако каждая ситуация оценивается банком индивидуально, и для оформления реструктуризации необходимо предоставить соответствующие документы подтверждающие право на это.
Реструктуризация при увеличении дохода
Увеличение дохода не всегда является препятствием для проведения реструктуризации ипотеки. Например, если увеличилось количество иждивенцев или изменилось соотношение доходов и расходов, то также можно обратиться в банк для проведения реструктуризации, даже при росте дохода. При этом следует учитывать, что изменение условий кредитования может иметь негативные последствия. Однако, если заемщику были согласованы индивидуальные условия сниженных платежей или процентной ставки, то это может быть реальной помощью в сложной ситуации.
Если заемщик решает использовать ипотечные каникулы, он должен осознавать, что после их окончания ему придется выплачивать ту же сумму, плюс учитывать продолжительность самих каникул.
Есть еще одна важная деталь. Несмотря на то, что законом установлено, что реструктуризация ипотеки не должна негативно сказываться на кредитной истории заемщика, некоторые банки все же обращают внимание на этот факт и могут отказать в предоставлении нового займа.
Необходимые документы
Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки, должны быть поданы по заявлению заемщика, независимо от причины. Банк узнает о возникших трудностях только в случае просрочки платежей, но лучше заранее позаботиться об этом. Если такие просрочки будут длительными, банк может приступить к судебному разбирательству и даже продаже квартиры, чтобы досрочно закрыть кредит. Эта процедура может затянуться на несколько лет, напоминает эксперт.
Для рассмотрения заявки на реструктуризацию ипотеки банк требует предоставление определенного пакета документов. В зависимости от ситуации, помимо копии паспорта, могут потребоваться следующие документы:
- Справки о доходах, содержащие информацию о снижении заработной платы;
- Приказ о сокращении или увольнении, если заемщик потерял работу;
- Медицинские справки, отражающие состояние здоровья клиента;
- Справка из военкомата, если ипотечника призвали на службу, и так далее.
Каждый банк запрашивает свой собственный перечень документов в каждом конкретном случае. Рекомендуется уточнить список необходимых документов непосредственно в банке.
Процесс оформления
Процедура реструктуризации ипотеки начинается с обращения в банк, приложив паспортные данные и подтверждающий финансовые трудности документ.
Банк рассматривает заявку в течение 30 дней, но некоторые банки могут дать ответ уже через 5 дней, в зависимости от объема заявок и сложности ситуации.
После принятия положительного решения банком, необходимо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором будет указан финальный вариант реструктуризации ипотеки.
Заемщик может либо согласиться на реструктуризацию, либо отказаться от нее.
Если банк откажет в реструктуризации ипотеки заемщику, единственным выходом будет рефинансирование в другой организации. Однако, этот процесс будет более сложным, так как потребуется взаимодействие с двумя банками, повторное сбор и оплата всех документов, а также приобретение страховки. Это приведет к дополнительным расходам для заемщика, который уже находится в трудной ситуации.
Как проверить недвижимости на долги и ипотеку
Нажимая кнопку «Получить отчет», вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и условиями оферты.
Для полного отчета после подачи заявки необходимо дополнительно предоставить актуальные данные о собственниках, которые узнали у продавца.
